1. 10万存定期还是买理财，存款30万是买理财产品还是定存？

[马哥同学]观点：目前，大额现金存款银行和高息理财方式主要包括普通定期存款、大额存单、智能存款、私人银行定制产品和一些分红型保险产品。自12月27日起，中国银行保险监督管理委员会和中国人民银行发布了《关于规范现金管理类理财产品管理有关事项的通知（征求意见稿）》（以下简称《通知》）加强现金类理财产品的监管，设立了一个为期一年的过渡期，以防止银行在过渡期结束前前集中抛售资产出现断崖效应。2020年底之后市场上将没有保本保息理财产品了。

你有30万元可以有以下相对较高收入的理财管理方式选择：

定期存款。一般定期存款投资者最多是3年和5年。当前的3年期和5年期定期存款的基准利率为2.75％。考虑到各家银行根据自身情况有所上涨，其实际执行利率远高于基准利率。其上涨幅度为30％至55％不等。如果上升55％，其收益率可高达（2.75％* 1.55）4.26％，这也是低风险，高收益的高收益的理财产品。

大额存单。大额存单是银行为投资者推出的大额记账式存款凭证。它的特点是可以自由转让，其次可以提前支取，它的收入高于一般的中长期存款。作为一种特殊的银行存款，大额存单是一种非常典型的保本型理财产品。与银行的定期存款相比，大额存单的存款收益率更高。当前三年期定期存款基准利率为2.75％，但对于三年期大额存单，国内商业银行可以提高利率，年化收益率通常高于4.0％。

智能存款。智能存款是民营银行吸收存款的利器。这是一种创新产品，结合了中长期存款和大额存单存款。优点还可以提前提取，可以靠档计算利息，但不能自由转让，流动性差。就收益而言，必须在商定的期限内才会获得最高收益。 5年的最高回报率可以达到5.4％。整个智能存款的当前平均回报率约为5％。

私人银行定制产品和保险类产品。目前，大型银行将向拥有数千万资产的客户（即优质客户）配置私人财务理财顾问。通常，私人银行家将根据客户的不同需求和实际情况设计定制产品并进行资产配置，其年收入约为6％。但是风险和门槛相对较高。

结论：你有30万元，可以对照上述收益率和个人的喜好选取择投资类型，如果想要投资高利息需求，则可以选择以上四种银行理财产品。它因人而异，只需选择适合你的自己的理财产品就好了。

2. 钱放在理财产品中好还是存定期好？

银行理财产品和定期存款各有优势，具体选择哪一个还要看你自身的经济条件、风险承受能力还有理财金额的多少。

我们先来对比下银行理财产品和定期存款的优劣

1、收益

目前总体来说银行理财产品的收益要高于定期存款的收益，银行理财产品收益从3%-10%都有，正常在5%-6%之间。

而银行的定期存款利率就相对比较低，比如目前很多银行最高的利率是3年期的4%左右。

当然这个也不是绝对的，因为有些银行的定期存款利率也会比一些低风险的银行理财产品收益高。

比如下面是某省信用社的存款挂牌利率，5年期的定期存款利率达到了5.61%。

下面是某些银行的理财预期收益

可以看出有些期限短的银行理财产品其实收益比银行定期存款还低。而目前银行对于大额存款能给到利率其实也挺高的。

2、安全性

安全性肯定是定期存款高，目前只有银行存款是保本保息，而银行理财产品是不能保本保息的。

当然这也不是说明银行理财产品一定是高风险，其实理财产品的风险还是跟以前一样，只不过资管新规出来后银行不能向客户承诺保本保息了。目前银行也有很多低风险的理财产品，比如用于投资货币基金、国债等投资标的的理财风险是相对比较低的，这些理财收益一般在4%-5%之间。

而那些投资标的为股票，外汇等产品风险就相对比较高。

3、流动性

定期存款和理财产品的流动性都比较差。

定期存款一般不能提前赎回，如果提前赎回只能按定期利率计息。而对于封闭式、固定期限的理财产品，绝大部分银行都无法提前赎回，只能持有到期，只有少数银行可以有条件转让。

不过开放式理财产品（主要是净值类理财产品）的流动性较强，没有固定期限，可以随时赎回，不过一般都要支付一定的手续费，持有时间越短手续费越高，如果持有时间超过一年，有可能免除赎回费。

4、门槛

定期存款门槛很低，大部分银行10元起存，但想要获得较高收益那门槛就比较高，比如大额存单的利率一般比较高，但大部分银行要求最少20万起存。

银行理财产品的收益门槛则相对高一些，一般最少5万起步，有部分优质理财产品甚至是100万起步。

具体选择定期存款还是银行理财产品要根据自己实际情况来定

1、如果家庭资产少，存款额度小，比如20万之内，建议选择定期存款或其他货币基金。

投资的基本前提是保证本金的安全，如果你家庭资产低，而且存款额度较少，那你能承担的风险就相对比较小，选择保本保息的定期存款最合适。

当然你也可以现在类似余额宝这样的货币基金。

2、如果你存款额度超过20万，可以选择银行大额存单

目前银行大额存单的利率三年期大概是4%左右，部分银行甚至可以达到5%以上，而且大额存单也是保本保息，所以达到20万门槛的可以现在大额存单。

3、如果你家庭资产较多，可支配资金超过100万，可以搞组合投资

你家庭资产多，可支配资金多，说明可以承担较高的风险，这样可以搞组合投资，在保证部分资金安全的前提下，用另外的资金去博取高收益。

比如可支配资金超过100万，可以把50万用于购买大额存单，超过50万的部分用于购买5%-8%之间的银行理财产品。

3. 目前还是一位大三在校生？

对于目前一位在校的大三学生来说，拥有15万元存款，可以说不是一笔小额存款了，合理的安排与管理的情况下，其收益率还是可以达到不错的利息收益。从目前各大银行所推出的存款产品来看，如果你长时间用不到这笔存款或不想承担任何风险的情况下选择银行三年期定期存款是比较合适，小型银行三年期定期存款利率可达到4.5%~5.0%左右，大型银行三年期存款利率可达到3.7%~3.85%之间。不过个人建议选择组合分散搭配理财，因为选择分散组合理财的情况下，不仅仅存款的灵活性大幅度提升，总存款的风险性也是会有所降低，总收益率可以说比单一的选择银行传统的定期存款收益率要略高一些。

从目前来看您是在校大学生，应建议您以存款为主，可以考虑以下的分散搭配理财方式。

50%的存款选择小型银行三年期定期存款产品，因为目前来看小型银行三年期定期存款利率可达到4.5%~5.0%左右，所以选择小型银行三年期定期存款。20%的存款选择各银行或第三方理财产品代销机构所发行以及代销的，中短期风险等级R3以内的稳健型理财产品，选择中短期稳健型理财，主要也是因为这些理财产品风险性低本金亏损概率较低，到期后本息再次转存可实现复利收益。

20%的存款选择一些收益率以及风险较高的基金产品，例如指数型基金，股票是基金，混合式基金产品，选择这类产品建议是选择定投方式认购，因为定投是可以把风险降低，即便是定投的基金产品发生亏损状态坚持定投也是可以坚定持仓成本增加持有量，等大盘回升后所过得的收益比一次性大额认购这类基金产品收益率是略高些的，即便是定投的基金产品一直上涨定投方式与一次性大额认购最终收益率相差也不会太多，所以建议定投方式认购这类基金产品。10%的存款选择随用随取按日利息的，货币基金产品选择这类基金产品主要也是因为灵活性高，收益率也可以达到2.5%-3.5%左右，也不会影响平时净化或生活所需等生活支出，很困自身便捷性来选择余额宝还是零钱通，经常使用那款第三方支付软件多建议选择那款两者收益率基本相同不存在合适不合适。

综上:对于在校大学生而言15万元存款，不适合选择高风险理财产品，选择分散混合搭方式理财比较合适，因为分散方式理财不仅仅可有效的降低理财风险性，提升总存款的可控性与灵活性，搭配些较高收益率产生也是可以提升总存款利息收益率的提升，所以建议选择分散搭配方式理财（切勿过度选择单一的高收益高风险理财产品因为本金亏损概率较高，高收益理财产品建议控制在总存款额10%-20%之间）。

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4. 本人现有10万元闲钱？

10万闲钱不算很多，但也不少，好好打理收益率还是可观的。因为前提已经说明这10万是闲钱所以可以进行长期投资用，为保险起见，建议预留1万作为应急备用资金放入货币基金。以防突发情况，避免理财计划被打断。

推荐的理财方式就是基金定投，目前股市点位刚达到3200点，今天又面临了回调风险，总体来讲现在进行基金定投的机会还在。根据市场估值情况来看，4000点以下都可以进行定投。那么主要投资那几个方向呢？

1、经典组合：沪深300和中证500

目前沪深300已经处于正常估值阶段，投资价值没有那么高，但是作为组合可以搭配中证500一起操作，而中证500刚好处于低估阶段完全可以入手投资。

2、补充组合：上证50和创业版

这两个指数虽然都已经不如正常估值阶段，但是看大盘的整体走势已经点位，作为投资的互补组合，还是可以进行投资。

因为现在低估的指数基金越来越少，可以先考虑投资这四支指数基金，最后的止盈原则都是相同的就是在低估和正常估值时正常买入。一旦进入高估后，马上停止买入计划，并且根据收益率的上涨进行收益利润。记住不是一次全部卖出，而是每上涨比如10%卖出一部分这样，确保最后吃到的利润时最大的。

另外，投资上述4支基金时，可以区分主次，因为中证500目前时低估阶段，可以作为主要投资对象，比如说中证500每月定投1000元，而其他三支基金每月每支定投300元，具体数额可以自行安排，因为中证500低估投资价值最大，需要好好把握机会。

这里要注意的是估值和价格不同，有些基金你看它价格上涨很厉害，但是还是处于低估阶段，我们投资指数基金时就要选择低估投资。避免受净值的影响，而错失机会。

把10万元闲钱按照以上的投资方式进行处理后，最后只需要根据估值变化调整操作即可。定投指数基金是最适合普通人的投资方式，祝投资好运！

5. 手上有十万闲置？

文/深夜好吃狗，敬请关注

学会理财，不要让自己的钱成为“死钱”！

我通过以下两个方向来回答本问题：

第一、千万不要让钱“闲置”

第二、十万资金可以用这些方式理财

01千万不要让钱“闲置”

1、社会财富现状

根据年由广发银行&西南财经大学联合发布的《2018年中国城市家庭财富健康报告》显示，55%的中国家庭存款为0，而头部的10%富有家庭则占据70%的存款。而超过70%的家庭，主要资产是房子！而通过金融产品理财的家庭仅在30左右。

通过上述数据，我们可以看到，中国家庭普遍对于金融理财缺乏相关的技能和知识，所以才导致了70%的家庭主要资产构成是固定资产，只有30%的家庭有金融资产。

有句段子很出名“穷人把钱存银行坐等贬值，富人去银行贷款出来修房子，然后用穷人的存款赚穷人的钱”。事实上这是赤裸裸的思维上的差距。

我们不能让自己的钱成为“闲置”状态，一定要让钱活起来。而最简单的莫过于学会理财。

2、学会理财的好处

①理财让我们懂得流动资金的重要性。

②理财培养我们对于风险的认知。

③理财让我们知晓“钱生钱”比苦力钱来的更容易。

④最重要的，理财能让我们学习到至少一门金融知识，能够跟上时代，而不会出现“存钱给别人用”的情形。

02十万资金可以用这些方式理财

理财的路子很多，我们可以根据自己的实际情况来理财。

1、根据资金是否紧要来选择理财

不同的理财产品对于资金是有限制的，不是所有的理财产品都是银行存款一样进出自由。

①钱如果要随时动用，例如借出去，或者发生一些紧急情况就会用的，属于应急的钱。这种情况资金流动性就很重要。那么可以选择一些货币型理财基金例如支付宝、微信平台就有。

②短期内不会动用，例如准备过年才用，或者明年买车。那么这种情况可以选择定投基金，就我个人而言，推荐中低风险型的混合基金，收益率还不错。需要注意的是，基金赎回一般要几天时间，注意避开节假日。

③长期不会动，根据题主的描述买不了房，说明这10万属于流动性一般的资金，不会存在长期不会动用的情况。

2、根据风险承受力来选择理财产品

根据题主的实际情况，我们可以判断出题主则10万也来之不易。并且题主没有理财经验，因此对风险的接受力应该不高，偏向于低风险。

因此建议：题主可以购买国债，货币基金，不需要锁定期的银行理财。

综上，建议题主将资金分成2-3部分来进行理财：

一部分为银行存款，留作生活日常流动资金，毕竟现代社会人际关系还是很重要。建议1万元做为银行存款！

第二部分可以作为短期理财品，蚊子腿也是肉，短期的目的是补充流动资金不足时可以随时变现。例如3万元去前面说的支付宝、微信理财的一些随时能拿出来的货币基金！

第三部分可以作为中长期理财例如剩余6万元，我会投入到基金定投，每半个月或者没周定期划扣购买2-3只混合型的基金。

友情提醒，题主先要学一学上面的各种理财知识，知晓各种理财产品的操作方式。宁愿不买也不要盲目的买。

文/深夜好吃狗，敬请关注

6. 是存五年划算还是存三年划算？

目前银行定期存款已不是最好选择

随着通胀压力的越来越大以及银行定期存款利率的走低趋势，目前考虑定期存款已经不是最佳的选择了。

除了安全性银行定期存款优势荡然无存

现在在银行存款的，大多是没有太好的理财方式选择，同时也是处于资金安全以及保值增值的需求，但是从各方面对此来看，银行存款的竞争优势在逐年下降。

从安全角度，银行的优势还是很大的，毕竟有国家的背书，银行破产不说，即便破产还有后期的赔偿机制。但是很多理财方式，目前安全性也是很高的，比如货币基金等，安全性基本可以得到保障，但收益不比银行存款低。

很多理财收益都高于银行定期存款

从收益角度，银行一年期定期存款已经低的可怜，而很多银行理财产品逐步受宠。但即便如此，随着某宝等理财产品的出现，实际上还是激活了基金市场，就算基本的货币基金收益也明显要高于银行定期存款。

定期存款流动性相对较差

从流动性角度，银行定期存款优势不大，甚至很落后。一年三年还是五年都是到期取钱才能享受对应的利率，而很多理财现在有随时可取，按月取出的等，流动性显然要好的多。

银行也在改变但仍需努力

然，现在很多银行都在改革和优化，比如按定期存款利率来算，但如果提前支取也可按一定期限利率计算，并不是按活期利率计算等。但无论何种形式，在竞争和需求多样化下，银行定期存款已经不具备以前的优势了。

不建议更多的选择银行定期存款

所以，不建议去银行做定期存款，无论是三年还是五年，有更多更好的理财方式足以达到以及超越银行定期存款的预期和目标。

7. 工商银行每年存10万连续5年的理财能买吗？

根据对，工商银行，自营理财产品的查询，没有发现这一产品！

根据该产品的特点：例如每年存，连续5年等，初步判断，这是一款工商银行，合作销售的，银保理财产品，俗称保险理财！

买银行理财产品，最好通过网银渠道而不要去银行网点！

为什么？因为网点套路多，那里面所谓的理财经理要么是银行推销，要么压根就不是银行工作人员，好多卖保险的穿着银行工作人员的服装骗人买保险！你以为买的是理财，实际是保险，后面发现上当了，银行往往不负责任，不负责任，不负责任！

不管什么理财，在决定投资之前先要研究透彻，对理财的种类、期限、风险等级、预期年化收益率等要了然于胸，不能听一面之词的推荐介绍。并且要对自己的风险承受力给于客观的评估，这笔钱在家庭收入资产占比是否合理。如果懒着做功课，还是买收益相对稳定的国债、结构性存款等比较稳妥。

综合分析：银保理财，销量巨大礼品丰富，1对一咨询，银行大厅销售购买方便，适合有一定人身保障需求，能够接受浮动收益的朋友！有一箭双雕的好效果！

友情提示：50万元，建议适当的分散，例如至少持有两只，不同单位的理财产品，也就是，鸡蛋不放在一个篮子里…同时要考虑流动性！毕竟5年的时间，有许多未知的情况！这样有助于在分散风险的情形下，既稳健理财获益，又可以应急，安享和谐社会，财产性收入，带来的幸福！

——本回答为西安鼎昂数字货币智能量化（历时收益，数据核对，实况直播）公司整理。