1. 买保险，买保险时要注意什么问题？
搞懂8个问题，买保险不踩坑
买保险从来都不是个简单的问题，当密密麻麻的保险条款摆在我们面前时，最首先要搞懂的就是不同的保险它们分别的作用是什么？
1、不同保险产品的作用有哪些？我们都会面临哪些重大风险？无非疾病、意外和身故。对应的，就是重疾险和寿险，其次是医疗险、意外险：
①重疾险：可以弥补我们的收入损失，以及大病的治疗康复费用。
②寿险：对于普通家庭的顶梁柱，定期寿险可以通过高杠杆，实现重大家庭责任；对于高净值家庭，终身寿险则有资产传承的作用；
③百万医疗险：针对大小疾病和意外伤害，在社保报销的基础上，补充医疗费用；
④意外险：针对意外风险，解决意外伤残带来的失能损失，实现家庭责任。
疾病与意外风险会伴随我们的一生。在条件允许的情况下，买保险越早越好。
2、买保险的正确顺序应该如何安排？很多父母不舍得给自己买保险，可要谈起孩子，不管买什么保险，花多少钱，都舍得。
可一旦父母出现状况，孩子由谁来保护？
父母才是孩子最大的保障。买保险一定要先大人，尤其是家庭经济支柱买，然后再是孩子。
当然，现在少儿保险也不贵。如果预算充足，小开建议为每个家庭成员合理地买上保险。
3、预算有限的家庭，该如何选择保险？根据到期是否返还看，保险可以分为两种：消费型保险、返还型保险：
①什么是消费型保险？
消费型保险和车险一样，如果在保险期限内出险，保险公司按约定理赔；如果没出险，保险到期，保障就结束了。
消费型保险保费低、保障杠杆高，可以用最少的钱应对最重大的风险。
②什么是返还型保险？
典型特征是“捆绑”返还责任，或身故责任。
举个例子：捆绑身故责任的返还型重疾险，不仅重疾和身故责任共享保额，而且保费一般比消费型重疾险高。
什么是共享保额？通俗说就是，赔完重疾后再赔寿险，保额就要减掉已经赔完的重疾保额。这样的保障，大打折扣。
相比之下，消费型保险可以把好钢用在刀刃上，更适合预算有限的普通家庭。至于寿险保障责任，建议单独通过性价比更高的定期寿险来解决。
4、保费控制多少算是合适的支出？目前，比较流行的方法是“双十原则”。即每年交的保费，控制在年收入的 10% 左右，对应的保额做到年收入的10倍。其实，这样的原则也有不妥之处：
同样是年入50万的家庭，有的可能没有任何负债，有的可能每年要拿30万去还房贷、车贷。所以双十法则在实践中有一定的局限性。
在购买保险前，一定要考虑清楚自己家庭的实际情况，尤其是正常收入和刚性支出都有哪些。对于重疾险、定期寿险，尽量选择更长的缴费期限。这样，每年保费支出少，保障杠杆高，保费压力也低。
切记，不要让保险占据了过多的现金流，以至影响生活品质。
5、买保险最应该首先关注的问题是什么？买保险，保额一定要放在第一位。
虽说保障期限越长，心里越安稳，但也不要只顾保障时间，而降低了保额。
因为重疾险、定期寿险的保费支出相对较高，我们就讲一下如何确定这两个险种的保额：
①重疾险：考虑到患大病时收入有可能中断，还有当下的医疗与康复费用水平，及未来的通胀问题等因素，我们建议保额至少达到30~50万元。
②定期寿险：保额最好能覆盖家庭的债务与大项支出，比如车贷、房贷，以及5年内赡养父母、子女教育的费用。如果保费预算充足，保额也可以适当提升。
以重疾险为例，小开建议这样处理保额和保障期限：
①如果预算充足，还嫌麻烦，就直接买保额充足的终身重疾险；
②如果预算有限，可以先买足额的定期重疾险，等预算充足时，再加保终身重疾险。不要只追求保障期限而降低了保额。
6、这份保险能不能买，先看哪个地方？前面说了那么多，最后能不能买保险其实才重要。现代人生活压力越来越大，体检日益普及，三十来岁的年轻人发现甲状腺结节、乳腺结节、BMI超标，甚至是三高，已经不是什么稀罕事。
小开建议买保险一定要趁早。在身体健康时买保险，承保就很容易；当身体的某些指标不合格时，就可能出现加费、拒保和除外责任等情况。
当然，一旦身体有一些小状况，也不要慌张，可以选择可提供智能核保，而且核保条件宽松的产品。
7、大公司vs小公司，哪家保险更靠谱？究竟是因“品牌”选择大公司，还是因“性价比”选择中小公司？
其实纠结的原因很简单，无非是担心小公司不稳定。小开用《保险法》给大家释疑：
①《保险法》一百条规定：所有保险公司都需要统一缴纳保险保障基金，在保险公司被撤销、破产、重大危机、可能危及社会公共利益和金融稳定的情形用来救助保险公司。
截至2017年，国家保险保障基金规模已达到1043亿元。新华保险、安邦保险都是众所周知的风险处置成功案例。
②《保险法》八十九条、九十二条规定：如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
③《保险法》第九十七条规定：保险公司应当按照其注册资本总额的百分之二十提取保证金，存入国务院保险监督管理机构指定的银行， 除公司清算时用于清偿债务外，不得动用。
所以，不管保险公司是大是小，都是安全靠谱的金融机构。不管是看中性价比，还是预算充裕、在意品牌，都可以到小开看各家公司的产品。
8、如何选择一个放心的保险购买渠道？
我们到底该找谁买保险？保险确实有很多销售渠道，总结起来无非以下6种渠道：保险代理人、银行保险、团体保险、经纪代理、电话销售保险，以及互联网保险。
其中，互联网保险渠道既有保险公司官网直销，也有像小开这样专业的互联网保险中介公司。
每个渠道销售产品的侧重点会有差异，但最终的理赔都是由保险公司完成。
至于互联网保险和传统线下保险，都具有相同的法律效力。买保险就是买保障，只要保险产品好，性价比高，还能够满足我们的保障需求，就都可以购买。
小结：买保险就是保障重大风险，保额一定要放在第一位。然而，并没有一款能适合所有人的产品。所以，对于学习力、理解力较强的年轻人，建议先综合分析个人的预算条件、健康因素，与风险保障需求，基于产品测评等内容，明明白白买到最适合自己的保险。
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2. 保险缴费期要选10年还是20年？
如果你问的是重疾保险10年交费20年交费，哪个更划算？需要从以下几个角度考虑。
1、从保费支出高低的角度考虑，短期交费比长期交费更合适。
比如30岁的女士购买达尔文3号重疾，选择10年缴费，保额50万，年交保费是11,690元，
10年合计保费：116,900元。
如果选择20年缴费，年交保费是：7060元，20年累计缴费是：141,200元
10年缴费比20年缴费共计节省24,300元保费。
2、如果从风险发生的不确定考虑，重疾保险长期缴费会比短期缴费更好。
首先，长期缴费年度保费支出压力比较小。
其次，只要合同生效且过疾病等待期后确诊重疾。剩下未交的保费都可以豁免，不用交了。
比如缴费到第10年时确诊重疾，不管是10年期缴费的重疾保险，还是20年交的重疾保险，都会赔付重疾保额，对于多次赔付的产品，重疾理赔之后，剩下未交的保费还豁免不用再缴了。
3、如果你是打算购买年金保险，建议短期缴费。因为年金类保险产品短期缴费比长期缴费返还多，保额高。
4、其次你是否要选择长期缴费和短期缴费，还要结合你保费预算来决定。
3. 在买保险的时候缴费期限交多少年？
1. 保险期间就是保险合同所提供保障的时长，从1个小时到终身不等。请大家特别注意两点，一是保障终身的保险产品不一定是真正保障至身故，也可能是保障到某一年龄，例如100岁或95岁，具体约定在保险合同的总结页中可以看到；二是保险期间较短的险类最常见的就是单程航空意外保险，它对被保人第一只脚踏入机舱到第二只脚离开机舱这段时间发生的相关风险提供保障。
2. 缴费期限就是保险合同约定缴费的时长，从趸缴到终身缴费不等。趸缴就是一次性付款，终身缴费的产品现在已经非常少了，大部分情况下是分期付款，简称期缴，常见的有10年、20年甚至30年等。同样的保险合同，选择缴费期限越长，年缴保费就越少，但总保费就越多，例如，5年缴每年缴100元，总保费500元，10年缴每年要缴55元，总保费550元。原因有二，一方面是货币具有时间价值，另一方面是缴费期限出险可能会导致保险公司收不到后续保费。
3. 保险期间和缴费期限的选择至关重要。保险期间要与真实的保障需求相匹配，并不是越长越好，而缴费期限需要统筹考虑杠杆需求、收入持续性等因素来确定，合理设置保险期间和缴费期限，能省下不少保费开支。
